Кредиты, займы, ипотека: как Банк России регулирует деятельность банков и МФО

ЧЕРКЕССК, 28 марта, DENRESP.RU – Для сохранения стабильности на финансовом рынке Банк России использует для банков и микрофинансовых организаций (МФО) макропроденциальные инструменты. К примеру, макропруденциальные лимиты нужны, чтобы ограничить риски в экономике, связанные с ростом закредитованности граждан. А специальные надбавки – для того, чтобы кредиторы запасали больше собственных средств при выдаче рискованных кредитов. Как эти инструменты повлияют на заемщиков и какова связь таких нововведений с экономикой рассказал управляющий Отделением Банка России по Карачаево-Черкесии Дмитрий Мещеряков.

– Расскажите, что такое макропруденциальные лимиты и для чего они нужны?

– Это лимиты, которые Банк России устанавливает для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу рискованных кредитов или займов. Пока такие лимиты используют только в потребительском кредитовании. К июлю 2024 года планируется их применение и в ипотеке.

Сейчас с помощью лимитов ограничивается кредитование заемщиков, показатель долговой нагрузки (ПДН) которых превышает 50%.

Также ограничивается возможность искусственно пролонгировать срок потребительских кредитов или займов. Такое удлинение позволяло снижать ежемесячные платежи и кредитовать уже достаточно сильно закредитованных граждан. Что касается ипотеки, то скорее всего лимиты по ней будут устанавливаться на основе уровня ПДН и первоначального взноса.

– Как лимиты отразятся на гражданах?

– В первую очередь такая мера как макропруденциальные лимиты позволит снизить риски избыточной закредитованности наших граждан и убережет их от попадания в «долговую яму». Так, если у человека высокая долговая нагрузка (более 50%), то скорее всего доступность кредитов для него снизится. Также может быть сложнее взять потребительский кредит без залога на срок свыше 5 лет.

– Означает ли это, что макропруденциальные лимиты влияют в целом на экономику?

– Представьте картину. Есть некий гражданин с ПДН больше 50%. Соответственно, большая часть его дохода уходит на выплату долгов, он старается меньше покупать. А так как спрос на продукты и товары снижается, предприятиям труднее реализовать свою продукцию, они вынуждены сокращать производство и есть риск, что они могут вообще закрыться, и тогда люди останутся без работы и дохода. Из-за того, что гражданам нечем платить по своим обязательствам, банки несут потери по причине списания «плохих» кредитов и уже не могут кредитовать экономику на прежнем уровне.

Вот такая взаимосвязь. Теперь благодаря введению лимитов ситуация с

потребительским кредитованием заметно улучшилась. Всего лишь за год их применения доля кредитов, предоставляемых заемщикам с ПДН более 50%, уменьшилась с 63% до 45%, а заемщикам с ПДН более 80% – с 36% до 17%.

– Какие меры еще предпринимаются для того, чтобы снизить риски в потребительском кредитовании?

– Еще применяется такой инструмент как макропруденциальные надбавки. Их используют для того, чтобы у банков был дополнительный запас капитала на случай потерь по кредитам. В 2022 году такой запас уже был использован и теперь его надо восполнять. Поэтому с 1 сентября 2023 года действуют надбавки по кредитам заемщикам с долговой нагрузкой выше 50% вне зависимости от процентной ставки по договору.

– По ипотечным кредитам тоже применяются такие надбавки?

– Да. При выдаче ипотечных кредитов, например, на новостройки надбавки применяются, если заемщик имеет долговую нагрузку выше 70% или первоначальный взнос по кредиту не превышает 30%. Если долговая нагрузка заемщика выше 80%, то такие кредиты считаются наиболее рискованными и по ним начиная с 1 марта этого года назначаются самые высокие надбавки. Теперь банк будет сам определять – запасти капитал, сопоставимый с выданной суммой, или выдать ее менее закредитованным заемщикам. Исключение составляют кредиты, выданные по программам «льготная ипотека», «семейная ипотека», «сельская ипотека», «дальневосточная ипотека», «ипотека для ИТ-специалистов», «ипотека для новых территорий». Чтобы надбавки не применялись, первоначальный взнос заемщика по ним должен составлять не менее 30%. Одновременно с этим долговая нагрузка заемщика должна быть не выше 60%.

Надбавки применяются и по отношению к кредитам на покупку готового жилья.

– В связи с чем возникла необходимость применения надбавок по ипотечным кредитам?

– По данным за 4 квартал прошлого года, около половины выданных ипотечных кредитов приходилось на заемщиков с ПДН выше 80%. Это создает риски как для заемщиков, так и для банков. Еще одна причина –  растет разрыв цен между первичным и вторичным рынком. Это значит, что ипотечные заемщики не смогут при необходимости продать свое жилье по цене покупки.

  – Дмитрий Владимирович, какие советы вы можете дать жителям республики, которые думают о приобретении жилья в ипотеку?

– Чтобы увеличить свои шансы на получение ипотечного кредита, можно следовать таким рекомендациям как, например, указать в заявке информацию обо всех своих доходах, по возможности погасить имеющиеся кредиты либо привлечь дополнительных созаемщиков. Естественно, если удастся, внести больший первоначальный взнос, то в кредит можно будет взять уже меньшую сумму и, соответственно, отдавать ее будет уже проще.

В целом, покупка жилья в ипотеку – это очень важный шаг и перед тем, как на него пойти, нужно правильно оценить свои возможности с учетом имеющейся долговой нагрузки.