Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор

Страхование от неожиданных происшествий позволяет застрахованному и его близким получить материальную помощь в случае каких-либо несчастных случаев, которые могут произойти в повседневной жизни. Сумму страхования можно выбирать самостоятельно в зависимости от дохода и уровня риска, связанного с жизнью и профессиональной деятельностью. Если в результате несчастного случая единственный кормилец семьи стал инвалидом, выплата страховки поможет покрыть расходы на реабилитацию и не оставить семью без средств к существованию.

Риски подстерегают везде: на дорогах, во время перелетов и переездов на большие расстояния, во время спортивных мероприятий, в еде низкого качества, а также в источниках заражения острыми инфекциями. Несчастный случай, как, например, переломы, серьезные ожоги и другие травмы, не только причиняет физическую боль, но и материальный ущерб. Кроме затрат на лечение, пострадавший также потеряет постоянный доход. Если случай привел к оказанию инвалидности, то необходимо менять профессию, что часто ведет к снижению доходов.

Люди, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую вынуждены нести расходы на их лечение и реабилитацию при несчастных случаях.

В добровольное страхование от несчастных случаев могут быть включены как страхователь, так и третьи лица. Сюда относятся:

• травмы и временная потеря трудоспособности;
• госпитализация и хирургические операции;
• инвалидность, вызванная несчастным случаем;
• смерть в результате несчастного случая.

Страховой полис может предусматривать и другие виды покрытия, это может включать оплату по диагностированным заболеваниям, включая критические, такие как рак, инфаркт миокарда или инсульт.

Случаи, когда страхователь наносит вред своему здоровью умышленно или находится в состоянии опьянения (в результате употребления алкоголя, токсических веществ или наркотиков), а также нарушение законодательства не покрываются страхованием. Обострение хронических заболеваний застрахованного и ряд других ситуаций, которые могут быть предусмотрены в правилах страхования от несчастных случаев, не считаются несчастными случаями.

Разновидности страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев может быть осуществлено двумя формами:

• Индивидуальное страхование;
• Групповое (корпоративное) страхование.

В случае индивидуального страхования, либо физическое, либо юридическое лицо (Страхователь) страхует себя или другое лицо (Застрахованный), расходуя на это свои собственные средства в виде страховых взносов. При групповом страховании страховые взносы оплачиваются организацией или предприятием, а страхование оформляется на коллектив, состоящий из сотрудников данной организации. Оно также может быть ограничено только рабочим временем или действовать круглосуточно.

Социально-ответственные организации обеспечивают корпоративное страхование своих работников. Такое страхование является частью социального пакета крупных западных или российских компаний. Также это может быть включено в приоритеты предприятий с повышенными рисками (например, опасные производства).

Страхование от несчастных случаев группой обеспечивает значительную финансовую поддержку работника в случае производственной травмы. В случае инвалидности или смерти сотрудника, также обеспечивается финансовая поддержка его семьи.

Корпоративному страхователю это обеспечивает престиж и защиту от незапланированных трат. В случае отсутствия страхования, финансовая помощь работникам оказывается из чистой прибыли. В то же время, на групповое страхование предоставляются налоговые льготы. Тарифы на групповое страхование значительно ниже, чем на индивидуальное.

Как при индивидуальном, так и при коллективном страховании страхователь имеет право с согласия застрахованного назначить выгодоприобретателей на случай смерти застрахованного. Такой подход позволяет позаботиться о финансовой безопасности конкретного человека и поддержать привычный уровень жизни его семьи.

Среди видов страхования от несчастных случаев выделяются обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусмотрено законодательством для определенных категорий граждан, включая, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов, суда, МЧС, и др. В настоящее время обязательное страхование пассажиров отменено и заменено на страхование ответственности перевозчика.

В случае страхового случая по договору обязательного государственного страхования, выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, или выдаваться в виде пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки на реабилитацию (здоровья и профессиональной деятельности) пострадавшего. Тарифы в рамках обязательного страхования от несчастных случаев определяются законодательными актами Российской Федерации и зависят от категории застрахованных лиц и региона покрытия. Обязательное страхование включает покрытие на случай временной и полной потери трудоспособности, а также на случай смерти застрахованного.

Добровольное страхование позволяет выбрать страхователю сумму и срок договора страхования, а также конкретные риски, которые он хочет застраховать. Договор добровольного страхования от несчастных случаев заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического лица) и не обязателен действием закона.

Правила и условия страхования от несчастных случаев могут варьироваться в зависимости от страховой компании. Тем не менее, есть общие правила, которые важно знать тем, кто собирается застраховать себя или своих близких.

Для оформления страхового полиса от потенциального страхователя могут потребоваться только документ, удостоверяющий личность, и заявление, которое может быть как письменным, так и устным. Исходя из суммы договора или группы риска, в которую попадает заявитель, могут потребоваться и другие документы.

Ограничения могут быть наложены на страховую сумму, возраст заявителя (обычно от 18 до 65 лет), а также на состояние здоровья застрахованных лиц. Например, лица, страдающие тяжелыми заболеваниями, и имеющие инвалидность I и II групп, могут быть отказано в страховании от несчастных случаев.

Существуют различные сроки страхования от несчастных случаев: круглосуточно, на время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно, только на время работы, на специально оговоренное время, например, на время занятий в спортивной секции. Обычно договор страхования заключается на срок от одного дня (например, нахождение пассажира в пути) до нескольких лет.

Момент, с которого страховка начинает действовать, прописывается в договоре. Чаще всего страхование начинает действовать со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Размер взноса по страхованию от несчастных случаев может варьироваться от 0,12% до 10 %, в зависимости от набора рисков.

Существует возможность оформить широкий круглосуточный полис, который обеспечивает защиту по всему миру и включает в полис полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такое страхование позволяет получить страховую выплату по всему перечню событий, связанных с несчастным случаем.

Также существуют полисы на конкретные события и участников, например, только на время занятий спортом, на время поездки и т.п. Такие полисы оформляются по требованию спортивных секций или других организаций и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Важно понимать, что событие, произошедшее за пределами оговоренных полисом территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Первое, что нужно сделать при наступлении страхового случая - это незамедлительно обратиться за медицинской помощью, если это необходимо. Далее, в соответствии с установленным договором сроком (обычно до 30 дней) необходимо сообщить страховщику о произошедшем событии, касающемся вас или другого застрахованного лица.

Для начала процесса страховой выплаты необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату, приложив к нему документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности, заключение врача, акт о несчастном случае на производстве, протокол ГИБДД при дорожно-транспортном происшествии и т.д. Кроме случаев смерти, выгодоприобретателем будет являться сам застрахованный.

Если в договоре указан выгодоприобретатель, то при гибели застрахованного ему необходимо предоставить документ, свидетельствующий его право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя). В противном случае, наследник страхователя должен представить страховщику свидетельство о наследстве, которое выдается через полгода после смерти.

При обращении за страховой выплатой потребуется документ, который подтвердит вашу личность и ваш полис страхования от несчастных случаев, однако полный перечень документов необходимо уточнить у вашего страховщика.

После того, как страховая компания получит запрос и все необходимые документы, начинается процесс рассмотрения заявления на выплату. Этот процесс занимает от 10 до 60 дней. Сумма страховой выплаты рассчитывается на основе документов, представленных клиентом. Если все документы поданы правильно и нет обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая, выплата производится клиенту. Однако могут быть случаи, когда судебный процесс по возникшему несчастному случаю затягивает выплату.

Если размер страховой выплаты или отказ страховщика в выплате вызвали у вас недовольство, вы можете подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Тарифы страхования от несчастных случаев: как определить размер страховой суммы и ставку взносов?

Страхование от несчастных случаев предполагает заключение договора между страховой компанией и страхователем, в рамках которого определяется страховая сумма. Она может быть установлена самим страхователем в зависимости от его нужд и возможностей, а тарифы устанавливает страховщик. Важно помнить, что чем выше риски по полису, тем выше итоговый тариф. Ценовые диапазоны варьируются от 0,12% до 10% в зависимости от включенных рисков.

Какие факторы влияют на страховые взносы?

• профессия застрахованного лица;
• образ жизни;
• возраст застрахованного;
• пол;
• состояние здоровья;
• страховая история;
• количество застрахованных лиц;
• срок страхования;
• количество застрахованных рисков;
• политика страховой компании.

Так, чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма. Значительная ставка будет у лиц, занимающихся травмоопасными видами спорта, а также у мужчин после 40 лет. Кроме того, тарифы выше для тех, кто страдает серьезными недугами. Скидки могут быть предоставлены клиентам, уже зарекомендовавшим себя страховой компании, а также по семейным и корпоративным программам. При каждом последующем годе действия договора страховщик может сделать скидку на страховой взнос.

Как можно оплатить страховку?

Страховые взносы могут быть оплачены единовременно, либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно). В процессе заключения договора страхования страхователь должен обговорить со страховщиком все нюансы и детали, внимательно изучив правила страхования от несчастных случаев.

Страховые выплаты при возникновении страхового случая

Какие именно выплаты предусмотрены по договору страхования от несчастных случаев, определяется видом застрахованных рисков.

Если застрахованный временно не может работать, ему обычно назначается ежедневное пособие, которое может быть фиксированным процентом от страховой суммы или абсолютной денежной величиной.

В случае полной утраты трудоспособности, инвалидности в результате несчастного случая, в большинстве отечественных страховых компаний застрахованному полагается единовременная выплата. Ее размер составляет определенную долю от общей суммы полиса и зависит от группы инвалидности:

• I группа – 75, 80, 100%;
• II группа – 60, 70, 75%;
• III группа – 40, 45, 50%.

Что касается выплат по травмам, переломам, тяжким телесным повреждениям, операциям, то они осуществляются согласно утвержденным страховой компанией таблицам выплат. В зависимости от тяжести случая, таблицы устанавливают размер выплаты в процентах от страховой суммы.

Если же застрахованный умер, то страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам, учитывая ранее произведенные выплаты. Однако, в зависимости от условий полиса, полная сумма может быть выплачена целиком. Например, если смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, преступного нападения и т.д., полис может предусматривать удвоение страховой суммы.

Фото: freepik.com